省了油費漲了保費？別慌，未來可能沒有車險

浙江省金華金漪湖公園，保費別慌自動駕駛巴士在候客。有車視覺中國/圖

“（新能源）車險終于掙錢了。省油”唐爽語氣透出興奮。費漲他擔任滬上一家財產險公司理賠定損部門負責人。保費別慌

他將這比作“村里出了第一個大學生”，有車這位“大學生”正是省油行業龍頭中國財險。該公司最新數據顯示，費漲2024年1至10月，保費別慌中國財險首次在新能源家用商業險領域實現盈利。有車

但這是省油靠不斷漲價得來的好消息。“省了油費、費漲漲了保費”，保費別慌如今成為新能源車主普遍吐槽的事。

“如果因為保費上漲反而降低了消費者購買新能源車的熱情，不是監管的初衷，也不符合國家對于新能源車行業的頂層設計。”一位接近監管的人士向南方周末記者指出。

2024年12月6日，國家金融監督管理總局辦公廳印發《關于強監管防風險促改革推動財險業高質量發展行動方案》（下稱行動方案），深化改革第一條就提到了要“豐富新能源車險產品，優化市場化定價機制”，科技、數據、數智化是其中關鍵詞。

最有可能的路徑是通過UBI（Usage Based Insurance）,即使用量定價的保險，來決定車險的保費。UBI通過車聯網等數據設備，利用車主的駕車行為、車輛信息和周圍環境等數據建立模型，這幾乎要顛覆整個傳統車險行業，更別提自動駕駛的到來。

漲價表述消失

2024年4月，金融監管總局曾下發《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》，制定多條與車險保費定價相關的新規，其中最受關注的是關于商業車險自主定價系數浮動范圍，由原來的“0.65-1.35”擴大到“0.5-1.5”。

浮動系數調整的目的是進一步擴大財險公司自主定價權，系數越高、保費越貴。2023年1月，燃油車商業車險自主定價系數浮動范圍，已由0.65-1.35擴大到0.5-1.5，新能源車險的這一數字仍保持在0.65-1.35。

在新能源車險普遍虧損的情況下，傳統險企有著強烈的漲價沖動。據南方周末記者不完全統計，2024年全國64家運營車險業務的財險企業中，至少有50家險企的二季度車均保費較一季度上升。

車均保費包含了新能源車在內的所有受保汽車。根據中國銀保信發布的《2024新能源車險發展報告》，2023年內地新能源商業車險的車均保費為4003元，而燃油商業車險的車均保費為2316元。

多種因素疊加，導致新能源車保費高出燃油車一大截。

太保產險董事長顧越曾公開指出，新能源車險成本高的原因有幾個，一是新能源車智能化集成度高，二是新能源車身結構有不同，三是新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同，