“加量不加價 車險綜合改革時間表敲定

醞釀多時的加量價車間表車險綜合改革啟幕時間終于塵埃落定。9月3日，不加銀保監(jiān)會發(fā)布《關于實施車險綜合改革的險綜指導意見》(以下簡稱《指導意見》)敲定，9月19日起開始施行，合改這意味著16天后事關2億車主的敲定新車險將問世。

“加量不加價”

車險綜合改革落地后，加量價車間表將給2億車主帶來哪些紅利備受關注。不加對此，險綜銀保監(jiān)會相關負責人預計，合改改革實施后，敲定短期內對于消費者可以做到“三個基本”，加量價車間表即“價格基本上只降不升，不加保障基本上只增不減，險綜服務基本上只優(yōu)不差”。合改

《指導意見》顯示，敲定在交強險責任方面，其限額將大幅提升。其中，總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變;無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

而在商車險方面，首先，商車險保險責任更加全面。新的機動車示范產品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

其次，商車險產品更為豐富。增加了駕乘人員意外險產品，包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等內容的車險增值服務特約條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險產品及服務。

同時，商車險價格更加科學合理。保險業(yè)根據市場實際風險情況，重新測算了商車險行業(yè)純風險保費，同時，商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。

此外，車險產品市場化水平更高。逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為0.65-1.35，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。最后，無賠款優(yōu)待系數(shù)將會進一步優(yōu)化。改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。

倒逼險企轉型

長期以來，高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數(shù)據失真等車險領域突出復雜問題一直沒有得到解決。除了為消費者讓利外，《指導意見》還將倒逼車險行業(yè)的發(fā)展，尤其是配套基礎設施的建設。

“車險業(yè)務過去一直是一個主要靠規(guī)模取勝的業(yè)務，對于保險公司的現(xiàn)金流貢獻大，但是承保利潤貢獻小。”首都經貿大學保險系副主任李文中表示，此次改革對保險公司的整體壓力比較大，在基本不漲保費的前提下提高了責任險賠償限額，也增加了保險責任范圍，會對保險公司經營車險業(yè)務提出更高的要求，甚至有的保險公司可能要被迫退出車險市場。

不過，他也表示，監(jiān)管機構同時也給保險公司更多的市場自主權，對于經營管理技術強的公司可以發(fā)揮自身的優(yōu)勢，通過開發(fā)創(chuàng)新型車險產品和更大的費率浮動自主權來提升市場競爭力，為自己拓展利潤空間。中小型公司恐怕更需要從特色產品入手，避免簡單加入大眾化車險產品市場的激烈競爭。

愛問保險CEO龐博也認為，對保險公司來說，本次車險綜改要求降價、增保、提質，實際都是在要求保險公司必須進一步提高精細化管理水平，壓縮市場中間費用和自身運營成本，將優(yōu)惠以最大力度、最直接的方式讓利給消費者：“所以如何提高自己的車險風控管理水平，提高公司的運營效率，做好對車主的服務板塊布局，仍是保險公司重點需要做的事情。”

此外，《指導意見》還表示，將推進配套基礎建設改革，全面推行車險實名繳費制度，積極推廣電子保單制度，加強新技術研究應用，支持行業(yè)運用生物科技、圖像識別、人工智能、大數(shù)據等科技手段，提升車險產品、保障、服務等的信息化、數(shù)字化、線上化水平。加強對車聯(lián)網、新能源、自動駕駛等新技術新應用的研究，提升車險運行效率，夯實車險服務基礎，優(yōu)化車險發(fā)展環(huán)境，促進車險創(chuàng)新發(fā)展。

龐博認為，實名制繳費一是可以保證資金交易的安全性，避免投保糾紛;二是有利于提高車險財務數(shù)據的真實性，避免出現(xiàn)資金違規(guī)墊付等行為，對車險經營真實結果造成干擾。至于電子保單技術，他認為，其作用一是客戶展示、操作都非常便捷，二是可以節(jié)約成本(制單、物流等)，三是便于存儲。

監(jiān)管扎緊制度籬笆

此次車險綜合改革，還將促進監(jiān)管機制的完善。總體上講，《指導意見》將從完善費率回溯和產品糾偏機制、提高準備金監(jiān)管有效性、強化中介監(jiān)管、防范壟斷行為和不正當競爭幾方面全面加強和改進車險監(jiān)管。

在完善費率回溯和產品糾偏機制方面，《指導意見》表示，將運用實際經營結果加強對車險費率厘定假設的回溯分析。對于報批報備產品的利潤測試與實際偏離度大，甚至以此進行不正當競爭的，銀保監(jiān)會及其派出機構可依法責令財險公司調整商車險費率。對于費率實際執(zhí)行情況與報批報備水平偏差較大、手續(xù)費比例超過報批報備上限等行為，銀保監(jiān)會及其派出機構可依法責令財險公司停止使用商車險條款費率。

而在提高準備金監(jiān)管有效性方面，監(jiān)管機構將完善車險準備金監(jiān)管制度，健全保費不足準備金計提標準，及時準確體現(xiàn)經營損益情況，倒逼財險公司理性經營，防范非理性競爭行為。要加強準備金充足性指標監(jiān)測，及時對指標異常經營行為進行干預。要嚴肅查處未按照規(guī)定提轉責任準備金、違規(guī)調整責任準備金以操縱財務業(yè)務數(shù)據等行為。

龐博認為，對于監(jiān)管機構來說，則更體現(xiàn)在對于車險綜改機制的研究和管理、對保險公司的數(shù)據和行為跟蹤，以及監(jiān)管技術手段的提升上，要保障車險綜合改革能夠持續(xù)平穩(wěn)推進。

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